在当今经济环境下，企业贷款难已成为一个普遍现象。许多企业主感叹，贷款就像一座难以逾越的高山，让他们望而却步。企业贷款难的原因究竟是什么呢？本文将从多个角度进行分析，旨在帮助企业主了解贷款困境背后的真相。

一、银行风险控制严格

1. 贷款审批流程复杂

银行在审批贷款时，会从多个方面对企业进行评估，包括企业的经营状况、财务状况、信用记录等。这一过程往往需要耗费较长时间，导致企业贷款进度缓慢。

2. 贷款额度受限

银行在发放贷款时，会根据企业的信用等级、还款能力等因素来确定贷款额度。对于一些中小微企业来说，由于自身实力有限，很难获得高额度的贷款。

3. 贷款利率较高

为了降低风险，银行往往会提高贷款利率。这对于企业来说，无疑增加了融资成企业贷款难的原因本。

二、企业自身问题

1. 财务状况不佳

许多企业由于经营不善，导致财务状况不佳。这使得银行在审批贷款时，对企业产生疑虑，从而影响贷款申请。

2. 信用记录不佳

企业信用记录不佳，是导致贷款难的重要原因之一。银行在审批贷款时，会查看企业的信用记录，如果发现企业存在逾期还款、欠款等情况，将直接影响贷款申请。

3. 缺乏抵押物

银行在发放贷款时，通常会要求企业提供抵押物。对于一些中小微企业来说，由于缺乏足够的资产，很难满足银行的抵押要求。

三、政策环境因素

1. 贷款政策收紧

近年来，我国政府为了企业贷款难的原因防范金融风险，对贷款政策进行了调整。这使得银行在发放贷款时，更加谨慎，导致企业贷款难度加大。

2. 金融市场竞争激烈

随着金融市场的不断发展，银行之间的竞争日益激烈。为了降低风险，银行在审批贷款时，会提高门槛，从而使得企业贷款难。

3. 监管政策变化

监管政策的变化，也会对企业的贷款申请产生影响。例如，一些监管政策要求银行提高贷款风险控制标准，使得企业贷款难度加大。

四、解决方案

1. 提高自身实力

企业要努力提高自身实力，包括改善财务状况、提高信用记录等，从而降低贷款风险。

2. 寻求多元化融资渠道

企业可以尝试寻找其他融资渠道，如股权融资、债券融资等，以降低对银行贷款的依赖。

3. 加强与银行的沟通

企业应加强与银行的沟通，了解银行的贷款政策，以便更好地申请贷款。

4. 政府支持

政府应加大对企业的支持力度，出台更多有利于企业融资的政策，降低企业贷款难的问题。

表格：企业贷款难原因分析

企业贷款难是一个复杂的问题，涉及多个方面。企业要了解贷款困境背后的真相，积极应对，才能在融资道路上越走越远。政府和社会各界也应关注企业贷款难问题，共同为企业发展创造良好的环境。

中小企业贷款难的原因是什么

首先，在申请贷款前，中小企业贷款申请难。尽管今年以来，各银行对中小企业贷款都有所放松，但由于中小企业缺少土地等固定资产，相对大企业来说条件相对较弱，如果信贷政策收缩，银行会首先缩减中小企业贷款。此外，原材料、劳动力价格上涨、人民币升值等因素削弱了中小企业的盈利空间，银行的放贷风险也相应增大，更不愿意给小企业贷款。其次，中小企业贷款审批难。由于中小企业贷款风险相对较大，银行在审批中小企业贷款贷款需求时，要求提供的资料也相对更全面，包括企业的营业执照、税务登记证、完税证明、验资报告、财务状况说明、公司章程、法人相关身份证明及资信状况证明、抵押物及相关证明资料等。审批环节比较繁琐，且一个都不能少。最后，贷款申请后，管理很难。相较大企业大项目，中小企业贷后管理成本更高。由于中小企业贷款抵质押物难以市场化，一旦出现不良贷款，较难化解。责任追究方面，由于中小企业决策不规范，很难落实。中小企业贷款难的原因，就其根源分析，除了中小企业贷款成本高、盈利小的因素外，也有银行对于贷款风险识别化解能力的单薄和贷款风险责任追究上偏差的原因。中小企业的决策顺序比较单一，一般重大决策由董事会或者董事长作出，速度快且不需上报主管部门，下经职代会讨论通过。正因如此，也使企业决策的风险加大。这里的风险不只包括市场风险，还包括合规性风险。银行由于难以识别和化解中小企业贷款风险，从而选择能够规避责任追究的国有大企业作为风险偏好。

中小企业融资难的主要原因是什么

　　1、相关法律制度缺位，正常的市场秩序难以建立。

　　《中小企业促进法》虽然颁布实施了，但仍需要一系列配套法规政策条例来细化。目前我国既缺乏相关的信用法律制度，也未建立起全社会统一的企业与个人征信系统，还缺乏统一权威管理部门，导致相关政策缺乏有效协调和衔接，信用担保机构运行秩序混乱，支持中小金融机构发展的法律制度缺乏。

　　法律法规不适应新形势需要，限制了中小企业的融资。如《借款合同条例》中排除了为数众多的非公有制中小企业的借款主体资格;《担保法》中缺乏对担保机构法律地位的明确界定和相关利益的有效保护;风险投资的发展需要对《公司法》、《保险法》、《商业银行法》等一系列法律进行修改。

　　政策对民营中小企业的歧视，削弱了其内源资本积累和外源资本筹措能力：

　　一是对民营资本准入的过多限制使中小企业难以进入基础性、利润稳定的行业，从而难以形成有效积累;

　　二是中小企业的负担过重，以流转税为主的比例税率制度对于小规模纳税人十分不利;

　　三是银行的信用等级评定标准对中小企业贷款不利;

　　四是民间资本难以进入银行体系。

　　2、中小企业信用担保机构规模小，风险分散与补偿制度缺乏。

　　目前面向中小企业的信用担保业发展难以满足广大中小企业提升信用能力的需要;政府出资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持，缺乏后续的补偿机制;民营担保机构受所有制限制，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散及损失分担与补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力均受到较大制约。另外，与信用担保业相关的法律法规建设滞后，也在一定程度上影响了信用担保机构的规范发展。

　　3、商业企业贷款难的原因银行的体系影响中小企业的贷款。

　　由于中国的商业银行体系，尤其是作为主体的四大国有商业银行正处于转型之中，远未真正实现市场化与商业化，为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向面向大企业、大城市的发展战略，在贷款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县域的中小企业信贷服务的大量收缩。

　　另外，中小企业贷款的单位交易费用太高。银行信贷具有比较明显的规模经济性，由于银行发放每笔贷款所需的调查、监管费用大体相同，所以贷款规模越大，单位交易成本越小。中小企业一般信贷额度较小，所以贷款的单位费用较高。据测算，中小企业的贷款成本是大企业的5倍，银行从节约成本和监督费用的经济性出发，自然宁可做“批发”，而不愿意做中小企业的“零售”业务。

　　同时，政府对银行开展中小企业贷款的激励机制有待创新，目前银行自身在机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面都难以适应中小企业对金融服务的特殊需求。

　　4、中小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力。

　　中小企业的业绩不理想，信用不高是企业贷款的最大障碍。大多数中小企业管理经验不足，基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理结构，财务制度不健全，透明度较低。另外，多数中小企业所处行业并不是垄断行业，而是竞争性很强的行业，盈利水平总体不太高，这样就使银行对中小企业的信贷资产质量总体评估也不高。

　　而且中小企业逃废银行债务情况较为企业贷款难的原因严重，造成中小企业的信用等级普遍较低。再加上我国缺乏权威的企业信用评估机构，而目前我国国有商业银行的贷款信用评级标准不利于中小企业，且由于对中小企业存在信用歧视，所以在实际操作中，中小企业信用等级自然大打折扣。

　　5、中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱。

　　不少企业缺乏精通现代企业经营理念的经营管理者，企业管理不够规范，还存在着家族式管理的现象。这主要体现在：

　　一是大部分中小企业都是家族式企业，公司治理落后，经营管理水平不高，决策盲目，不能适应市场经济要求。

　　二是企业贷款抵押担保能力不足，相当多的企业固定资产不多，资产负债率高。

　　三是产权不明晰。很多中小企业都采取租赁、承包的经营方式，因产权不明晰，主体缺位而带来的高风险使银行望而生畏。

　　四是产业、产品结构不合理。企业自身诚信程度不够高，财务管理不规范，财务报表不真实，资产负债率普遍较高，信用等级比较低，银行与企业缺乏真实的信息沟通，银行难以进行贷款的贷前调查、贷时审查，而且贷款发放后监控也十分困难，因此，银行不敢轻易向其提供信贷支持

为什么企业贷款这么难申请主要原因有这些!

今年国家出台了很多政策，进一步促进中小企业贷款，不少商业银行的利率都有所下调。不过企业贷款一直都难申请，这是一个很现实的情况，主要是这些原因造成的。

1、需要提供抵押担保

现在很多金融机构，想申请企业贷款，必须提供符合条件的抵押或担保，而大多数的中小企业来说本身实力不强，通过房产抵押或者信用担保显然是不现实的。再说如今的商业环境不景气，一旦生意赔了不要紧，再把自己的房产等给抵押了，那就得不偿失了，而且很多小企业的抵押物都不符合要求。

2、放贷风险

银行其实很害怕风险，中小企业贷款额度高，动辄会承担几百万上千万的损失，很多银行自身也不一定赔的起，为什么如今很多银行都在信用卡上下文章？因为信用卡起码的违约成本很高(直接跟个人征信挂钩)，而且预期收益还是企业贷款难的原因比较客观的，通过利息收入、年费收入和刷卡费率收入等，银行也可以赚得盆满钵满。

3、房贷是主营业务

银行如今的主要贷款方向还是房地产行业和大型企业，中小企业贷款增长基本维持在个位数，不得不说银行在盈利驱动和风险控制的背景下，选择房地产行业也是必然，毕竟有土地和房产作为抵押，稳妥点。

4、未来征信改版

新版征信将企业和个人的所有信息概括后，那么银行就可以通过征信完全了解企业和个人的情况，做出自己是否贷款的判断，相信会有一定的积极作用。